기준금리는 멈췄는데… 부동산 주담대는 왜 또 오를까?

“금리 동결이라더니, 왜 대출이자는 오르죠…?”
요즘 영끌족들 단톡방에서 가장 많이 나오는 말 아닐까 싶습니다 😥

한국은행은 기준금리를 연 2.50%로 동결했지만,
정작 주택담보대출 변동금리는 다시 오를 가능성이 커졌습니다.
이유는 하나, 코픽스(COFIX) 때문입니다.

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🔍 코픽스가 뭐길래 이렇게 중요할까?

코픽스(COFIX)는
은행들이 실제로 돈을 조달할 때 들어간 평균 금리를 반영한 지표입니다.

 

📌 참여 은행
농협 · 신한 · 우리 · 하나 · KB국민 · 기업 · SC제일 · 한국씨티
→ 사실상 국내 시중은행 표준 원가라고 보면 됩니다.

 

📌 포함 항목
정기예금, 적금, CD, RP, 금융채 등
→ 은행이 “이자 주고 끌어온 돈”의 평균값

 

즉,
👉 코픽스 상승 = 은행 자금조달 비용 상승
👉 변동금리 주담대 인상으로 바로 연결됩니다.

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📈 이번 코픽스, 얼마나 올랐나?

은행연합회 발표에 따르면,

• 11월 신규 취급액 기준 코픽스
  • 연 2.81%
  • 전월(2.57%) 대비 +0.24%p 상승
• 🔺 3개월 연속 상승

이 수치가 중요한 이유는,
👉 신규 취급액 기준 코픽스는
👉 시장 금리 변화에 가장 민감하게 반응하기 때문입니다.

 

반면,

• 잔액 기준
• 신잔액 기준 코픽스

이 둘은 누적 개념이라
체감 변화는 상대적으로 천천히 옵니다.

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🏦 그래서 대출금리는 언제부터 오르나?

시중은행들은
📅 이르면 12월 16일부터
신규 주택담보대출 변동금리에 코픽스 상승분을 반영할 예정입니다.

이미 변동금리 대출을 쓰고 있다면,

• 다음 금리 조정 시점에
• 이자 부담이 더 늘어날 가능성이 큽니다.

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😵 영끌족, 이제 어떻게 해야 하나…

현실적으로 보면 지금 상황은 이렇습니다.

• 기준금리 → 동결
• 코픽스 → 상승
• 주담대 변동금리 → 상승 압력
• 집값 → 지역별로 양극화

👉 “금리는 내려가겠지” 하고 버티던 분들에겐
👉 꽤나 뼈아픈 구간입니다.

특히,

• 변동금리 비중이 높은 영끌족
• 전세 끼고 대출 많은 경우
• DSR 한계에 가까운 가구

이런 분들은 체감 부담이 확실히 커질 수밖에 없습니다.

 

✔ 기준금리만 보고 안심하면 안 됩니다
→ 실제 대출금리는 코픽스가 좌우

✔ “동결 = 안정”이 아닙니다
→ 구조적으로 은행 조달금리가 오르면 대출은 오릅니다

✔ 앞으로 중요한 건

• 고정 vs 변동 선택
• 대출 구조 점검
• 현금흐름 관리

지금은 공격적으로 늘릴 시기라기보다는
👉 버틸 수 있는 구조인지 점검해야 할 시점에 더 가깝습니다.

 

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